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車主不是被保險人,保險公司應賠嗎?
來源:【www.howtofixrelationships.com】 日期:【2019-01-15】 【關閉窗口
 

        案情

        黃某擁有一輛二手的標致小轎車,車牌為閩C×××××號,僅向保險公司投保交強險。2017年10月,黃某與妻子擬前往外省的兒子家居住一年,遂將汽車借給朋友張某使用。張某接到車后發現車輛僅投保交強險,于是就以自己的名字作為投保人和被保險人向保險公司為閩C×××××號小轎車投保了機動車損失險和商業第三者責任險,并交納了保險費。保險期限自2017年11月3至2018年11月2日止。2018年7月,黃某夫婦提前回家了。張某就將小轎車交還黃某。2018年9月1日,黃某駕駛該輛小轎車沖撞至路中花圃,造成黃某輕微受傷及車輛損失的道路交通事故,之后,黃某向交警大隊和保險公司報案。交警大隊認定黃負全部責任。保險公司也及時趕到現場查勘,車輛損失119046萬元。當黃某向保險公司索賠時,保險公司認為,黃某不是被保險人,不具有保險索賠主體資格。而后,黃某又改讓張某前往索賠。張某又被以對車輛沒有保險利益為由拒賠。

        嗣后,黃某向保險消費者權益保護服務中心(簡稱“消保中心”)投訴,消保中心調解人員了解訴求后,組織雙方當事人對案情進行分析和調解,說服了雙方當事人,最終以保險公司賠付損失結案。

        分析

        本案中主要爭議焦點是,在保險事故發生時,機動車損失險保險單的被保險人不是車主,而是已沒有保險利益的曾經借用車輛的借車人。保險理賠該怎么處理。

        一、張某將借用車向保險公司投保動機是否合理合法

        借用,是指出借人把出借物的占有、使用權定期或不定期轉移給借用人,是轉移標的物的占有、使用、收益權,而不改變所有權。借用到期后,借用物要返還原主。根據最高人民法院《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見》第一百二十七條規定,借用人因管理、使用不善造成借用物毀損的,借用人應當負賠償責任。因此張某在借用期間一旦造成車輛損壞,將負有賠償責任。所以張某對借用的機動車向保險公司投保不具有賭博行為或道德風險的動機。我國原《保險法》“一般規定”中第十二條第一款規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。”第二款規定:“投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。”這里指的投保人包括人身保險合同和財產保險合同的投保人,在投保時對保險標的必須具有保險利益,否則保險合同無效。而修改后的現行《保險法》對財產保險僅規定:“財產保險的被保險人在保險事故發生時,對保險標的應當具有保險利益。”法律沒有規定禁止投保人為其不具有保險利益的他人所有的財產訂立財產保險合同。就本案來看,退一步說,即使張某對車牌為閩C×××××號小轎車沒有保險利益時,也是可以投保的。因此,張某投保動機合理合法、合同有效。

        二、保險事故發生時,誰是索賠主體

        從表面上看,保險事故發生時,張某雖是投保人和被保險人,當張某將車輛交還黃某后,此時確實對車輛沒有保險利益,根據現行《保險法》第十二條第五款規定:“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。”及第三節財產保險合同的第四十八條規定:“保險事故發生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金。” 黃某在保險事故發生時,雖是車主,但又不是被保險人。因此,張某不具有索賠主體資格,不享有向保險公司請求賠償權利。

        原《保險法》第三十四條規定:“保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保后,依法變更合同。但是,貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”該條規定的意識是,保險合同不是保險標的的附屬物,不能隨保險標的的轉讓而轉讓。保險標的的轉讓雙方當事人如需延續保險合同的效力,須經保險人同意后變更保險合同。也就是說,保險標的的受讓人作為投保人(被保險人)與保險人重新訂立一個新保險合同。而現行《保險法》第四十九條第一款規定:“保險標的轉讓的,保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。”這是對原《保險法》第三十四條作了較大修改后的規定。法律直接推定保險標的的受讓人自動承繼原被保險人(轉讓人)的權利與義務。這樣,可使保險合同事實上得以隨保險標的一并轉讓,有利于實現保險保障的自動延續。然而,法律為了避免由于保險標的的轉讓導致危險程度顯著增加,而喪失保險合同成立必備的對價要件。因此,法律給予保險人一定的救濟,在現行《保險法》第四十九條第二款規定:“保險標的轉讓的,被保險人或者受讓人應當及時通知保險人,但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”第三款規定:“因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的,保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。”第四款規定:“被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的,因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。”法律這一規定,使保險人與被保險人、保險標的受讓人之間的權利和義務保持平衡。

        轉讓,就是把自己的東西或合法利益或權利讓給他人,本案中,張某借用黃某的車后,張某對閩C×××××號小轎車就擁有占有、使用、收益的合法利益和權利。一旦發生意外事故,張某應當負賠償責任。由此張某將車輛向保險公司投保,成為保險單的投保人和被保險人。當黃某回來后,張某把因借用車輛而產生對保險標的這個合法占有,使用、收益的權利轉移給了黃某。而保險標的的轉讓,其實就包含了保險標的合法占有,使用、收益權利的轉移。當黃某獲得收占有、使用權利的同時,也就符合了法律規定的保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。黃某駕駛閩C×××××號小轎車發生保險事故并非存在保險標的危險程度顯著增加。所以,黃某可以向保險公司申請索賠,保險公司應按保險合同的約定進行賠付。

 

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